С чего начать

1) Определи цель и срок

Инструмент почти всегда выбирают не по «ставке», а по сроку и требованиям к доступности денег. На 3–6 месяцев одни решения, на 3–5 лет — другие.

• Запиши цель в рублях и дату (хотя бы примерно).
• Пойми, нужны ли деньги «в любой момент» или можно зафиксировать срок.

2) Собери подушку безопасности

Подушка — это деньги на непредвиденные расходы, которые не зависят от рынка. Она защищает от ситуации, когда приходится «вылезать» из вложений в неподходящий момент.

• Обычно ориентир — несколько месяцев расходов семьи.
• Держат там, где просто снять: накопительный счёт/короткий вклад.

3) Проверь долги и обязательства

Если есть кредиты с высокой ставкой, часто разумнее сначала закрыть часть долга: это «доходность» без риска и комиссий.

• Сравни ставку по долгу с тем, что реально остаётся «на руках» после налогов и условий.
• Если ставка высокая — приоритет обычно у досрочного погашения.

4) Выбери базовый инструмент на старт

Для первых шагов важнее предсказуемость и понятные правила, чем попытка «выжать максимум». Поэтому чаще начинают с вкладов или ОФЗ — в зависимости от срока и условий.

• Вклады — просто, понятно, но смотри на условия и ограничения.
• ОФЗ — похожи на «фиксированный доход», но есть рыночная цена и нюансы.

5) Проверь условия, которые чаще всего «портят ставку»

Это то, что в рекламе пишут мелким шрифтом.

• Капитализация / периодичность выплат — влияет на итоговую сумму.
• Пополнение и частичное снятие — часто снижают ставку.
• Досрочное закрытие — может обнулить проценты или снизить их до минимума.
• Налоги по процентам — важно учитывать при сравнении вариантов.

6) Считай сценарии, а не «красивые проценты»

Проценты на баннере — это не итог. Итог зависит от срока, пополнений, капитализации и условий досрочного выхода. Поэтому на старте полезнее посчитать 2–3 сценария и выбрать «удобный и понятный».