Вклад — один из самых понятных и распространённых финансовых инструментов. Ниже — разбор рублёвых вкладов в российских банках: как они устроены, откуда берётся доход и на какие условия стоит обращать внимание.
Банковский вклад — это размещение денег в банке на определённых условиях с заранее известным доходом. Банк использует эти средства в своей деятельности, а вкладчик получает процент.
Вклады чаще всего используют для сохранения средств, временного размещения денег или как низкорисковую часть финансового портфеля.
Чем больше свободы по операциям, тем ниже обычно ставка — это нормальный компромисс.
В России действует налог на процентный доход по вкладам. Он взимается только с суммы процентов, превышающей необлагаемый лимит.
Лимит рассчитывается как 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка Банка России за год. Проценты в пределах этого значения налогом не облагаются.
Налог рассчитывается автоматически, декларацию подавать не нужно.
Вклады физических лиц в российских банках застрахованы государством через систему страхования вкладов.
Поэтому при крупных суммах имеет смысл распределять деньги между разными банками. Также важно проверять наличие лицензии и участие банка в системе страхования.
Вклады дают фиксированный результат и просты в использовании. Облигации федерального займа (ОФЗ) могут предложить сопоставимую или более высокую доходность, но требуют понимания рынка и особенностей ценообразования.
Подробнее про ОФЗ — в отдельном разделе: ОФЗ и государственные облигации.
Вклад — базовый инструмент для сохранения денег с понятными правилами и государственной защитой. Грамотный выбор вклада — это не погоня за максимальной ставкой, а баланс между доходностью, условиями и надёжностью банка.